NFC支付“空中下载”方式值得三思

背景回顾

事件一：

6月27日Nokia在厦门启动国内首个NFC支付试点，福建移动厦门分公司、厦门易通卡与飞利浦公司共同参与测试，志愿者可使用内建NFC功能的Nokia 3220手机在厦门易通卡覆盖的公交、轮渡等营业网点进行非接触式手机支付。试点中的系统允许消费者使用手机检验余额以及最近9次交易记录，同时，还可以浏览一个内建的WAP站点，查询可以接受易通卡商户范围和消费者感兴趣的商品信

事件二：

8月1日Nokia与银联商务公司宣布在上海启动新的NFC测试，这是继厦门之后国内第二个NFC试点项目，也是全球范围首次进行NFC空中下载试验。

测试使用的手机Nokia 3220中将加入新的智能卡芯片与NFC芯片关联，参与测试的用户可将基于服务器的“银联积分通”卡中的忠诚度计划点数下载至手机预付计划中并用于支付。Nokia发言人称，测试中的支付流程类似于信用卡与借记卡，下一步测试将扩展至实际的银行卡。

易观分析

相关厂商短短的数月内连续进行两次NFC试验，其中第二次更是进行了世界范围首次NFC空中下载试验，显然对移动支付市场寄予厚望，而且想要走一条领先于全球的“空中”道路。

对于第一次试验所揭示的应用，只是简单的把支付载体从非接触式卡片（如公交一卡通）集成进入手机，支付应用仍然是封闭的。由于这种应用绕开了通过移动网络进行手机支付的方式（从技术上看，即使手机关机，支付同样能够完成），因此运营商得到的最多只是上网浏览交易记录或者查询信息的通信流量。而如果移动支付应用仅仅只是停留在此封闭层面，对推进产业链整合的重要一环——运营商而言，是没有什么吸引力的。

显然，这种应用对中移动而言无利可图，其在产业链中的位置也并非不可取代，厂商如果希望运营商的支持和加入，就必须在价值链中给运营商“分一大杯羹”。因此，第二次试验明晰了这一构想：通过NFC空中下载方式，走中移动的网络，进而实现用户的通信账户和银行卡账户的连接，并把用户银行账户中的金额转移到手机智能卡中。这样，运营商、终端设备商、芯片商、卡组织和运营商就走到了一起，而且对运营商而言，还能够控制一部分支付账户，从而能够进入移动支付产业链中的价值较高的环节——合作发卡机构，跻身发卡市场。

厂商采取空中下载的方式对中移动而言还有另外一个优点，那就是可以利用现有的无线通信平台嵌入收单业务，而省去重新投入清算/结算通信网络的巨大成本。厂商希望通过这些优点拉动运营商的积极性。

但是，即如媒体所宣称的“全球范围首次进行NFC空中下载试验”，做第一个吃螃蟹的，总是会冒更多的风险。主要的风险来自于用户体验——空中下载的操作是否方便？下载过程是否安全？下载的金额存入手机之后，如果发生手机遗失，这部分金额的安全性如何？大额支付的问题如何解决？这些问题都与用户体验密切相关。在这些问题有明确的答案之前，空中下载方式的NFC支付应用还难以真正的大规模市场应用。运营商应该对厂商推广技术的用户体验加以关注。

即使是移动支付应用发展较为成熟的国家如日本，也暂时没有采取空中下载的方式，可以以NTT DoCoMo的Osaifu-Keitai移动信用卡支付模式为例。

Osaifu-Keitai的模式是，用户的手机中集成了Felica芯片（也是一种非接触智能芯片），其中存放了用户的iD信用卡（NTT DoCoMo发行的信用卡）或其他信用卡的账户信息。Felica芯片又与用户手机中的SIM卡进行了连接。